이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다.

<사례> 대학로의 약국에서 관리 약사로 일하는 34세의 미혼 여성입니다. 2003년 외국계 생명보험사에 종신 보험을 매월 13만2,760원씩 20년을 내는 조건으로 가입했고, 2003년 7월에 일반연금보험을 매월 30만 원씩 그리고 2005년 2월에 추가로 변액 연금에 가입하여 매월 50만 원씩을 불입해 오고 있습니다. 나름대로 저축을 한다고 했는데 보험 말고는 바로 현금화할 수 있는 금융 자산이 없습니다. 내년 초에 결혼을 하게 되어 결혼 자금도 필요한 상황입니다. 주위 사람들은 제가 장기상품인 보험에 너무 많은 돈을 투자한 것이 잘못된 것 같다고 말하고, 가입할 때는 몰랐는데 지금 생각해 보니 제 방법에 문제가 있는 것도 같다는 생각이 듭니다. 제 보험에 대해 살펴 주시고 추가로 저축을 더 하고 싶은데 어떻게 하면 좋을지 방법을 알려주시기 바랍니다.

투자는 재무목표와 시간과 수익률의 싸움이다.

사례의 이 약사는 보험 가입 당시 뚜렷한 재무목표가 없었고, 보험 상품을 권유했던 설계사도 재무목표 설정을 통한 종합적인 금융솔루션을 제공하기보다는 노후에 대한 준비와 강제 저축이라는 컨셉만으로 이 약사에게 보험을 가입시켰다. 그러다 보니 보장성 보험에도 미혼 임에도 상대적으로 많은 돈을 불입하게 되었고, 그 당시 저축 여력의 전부를 연금보험에 가입하게 되었다. 최근 저축 여력의 증가로 매월 50만 원의 여윳돈을 또 다시 연금 상품에 투자하지 않고 적립식 펀드에 가입한 것은 그나마 다행이었다.

많은 사람들이 아직도 재무목표를 설정하는 것이 가장 중요하다는 것을 잘 인식하지 못하고 막연히 돈을 모으겠다는 생각만 한다. 재무 목표가 중요한 것은 정확히 써야 될 돈의 양과 저축기간을 통해 과학적이고 합리적인 방법으로 산출한 후 가장 적합한 금융 상품을 가입하여 그 목표를 달성해 나갈 수 있기 때문이다. 그러한 과정을 거쳐야만 자기가 가진 돈과 저축여력을 가장 효율적이고 합리적으로 불릴 수 있다.

사례의 이 약사는 당장 2008년 봄에 결혼을 해야 하고, 부모님이 지원을 받을 수 없기 때문에 본인이 결혼 자금 3,000만 원을 준비해야 한다. 그러나 현재 결혼 자금의 준비를 위해 사용할 자금이 없다. 따라서 가입하고 있는 보험을 해약하던지 아니면 약관 대출이나 신용 대출을 받아 해결 할 수밖에 없다.

지금 당장은 주요한 재무목표만 준비하자.

상담을 통해 2008년 3월까지는 주요한 재무 목표만 준비를 하고 결혼 후 부부가 같이 재무 상담을 통해 가족들의 인생흐름에 맞춘 재무설계를 하기로 했다. 주요한 재무목표의 우선순위와 달성 방안은 아래 표와 같다.
 

주요 재무 목표의 우선순위

달성 방안

1. 리스크 매니지먼트의 효율화

보험 비용 효율적 조정

2. 비상예비자금의 확보

300만원 확보

3. 결혼자금의 마련

2008년 3월까지 3,000만원 마련

우선 현재 납입하고 있는 종신보험은 해약을 하기로 하고 매월 5만5,000원 불입하는 손보사의 실손보상 보험에 가입하기로 하였다.

나머지 월 보험료 차액 7만7,780원은 결혼 자금을 위한 저축으로 전환하였다. CMA 통장을 3개를 개설하여 1개는 비상예비자금 통장으로 1개는 결혼자금 마련 통장으로 1개는 생활비 및 자동이체 통장으로 활용하기로 했다.

종신 보험 해약을 통해 확보되는 450만 원 중 300만 원은 비상예비자금 통장에 넣고 만약의 긴급한 사태에 대비키로 했고 나머지 150만 원은 결혼 자금 통장에 넣어 결혼 비용으로 사용하기로 했다.

이 약사의 경우 길어진 미혼 기간에 대한 보상심리로 씀씀이가 큰 편이었기 때문에 올바른 소비습관을 잡는 것이 가장 먼저 선행되어야 했다. 급여 중 많은 부분을 의류구입 비용과 외식비 그리고 유흥비 등으로 지출하고 있었다.

먼저 가계부를 쓰기로 하고 각 항목의 예산을 수립하여 결혼 전까지 만이라도 매달 예산범위 이내에서만 지출하기로 약속하였다.

본인이 이미 내년 봄에 결혼하는 것이 확정적이므로 달리 대안도 없었지만 이번 기회에 잘못된 소비 습관을 반드시 고쳐 보겠다는 의지도 강했다. 따라서 매달 150만 원씩 지출하였던 것을 80만 원으로 줄여서 사용하고 나머지 부분은 결혼자금 마련을 위해 저축하기로 했다.

* 보험 해약환급금과 소비 지출 변경 내역


변경 내역

보험 해약환급금

- 450만원 중 300만원 비상예비자금 통장
- 150만원 결혼자금 통장

소비 지출의 변경

- 현재 매월 150만원의 소비지출 매월 80만원으로 변경

저축 여력의 증대

- 현재 월 130만원의 저축여력을 월 210만원으로 확대

마지막으로 이 상황에서 애물단지가 된 연금보험의 경우 결혼하더라도 두 부부의 노후 자금 준비를 위해 필요하기 때문에 계속 유지하기로 하고 결혼 자금 마련을 위해 필요한 금액의 일부를 약관 대출을 받아 해결하기로 하였다. 대출 받은 금액은 결혼 후 부부의 재무상담과 자산의 재조정을 통해 해결 방안을 수립하기로 했다.

단기 목표는 단기상품으로 승부한다.

결혼까지는 이제 불과 7개월 정도밖에 시간이 없다. 그리고 7개월 후에는 3,000만 원이라는 결혼 자금이 반드시 필요하게 된다. 시간이 얼마 없고 자금이 많이 부족할 때 그 목표를 달성하기 위해 많은 사람들이 무리한 투자를 감행하는 경향이 있다. 최근의 서브프라임 모기지 사태로 주식시장이 급락하기 전에는 단기에 필요한 여유 자금이나 대출을 받은 돈으로 주식이나 펀드에 넣고 대박을 노리는 사람들이 많았다. 그러한 사람들은 주식시장이 급락하자 손실이 눈덩이처럼 불어나 심리적 공황상태에 빠지고 있다. 모자란 자금을 보충하기 위해서 또는 대박에 대한 환상을 가지고 투자가 아닌 투기를 하다가 최악의 상황에 빠진 것이다.

이 약사의 경우 시간이 얼마 안 남았기 때문에 단순하게 CMA 통장과 발행어음을 활용하여 단 0.1%라도 수익률을 올릴 방안을 강구하였다. 현재 목돈인 150만 원은 6개월 만기의 발행어음에 가입하고 매월 저축을 늘려 결혼 자금 통장에 모은 돈이 200만 원이나 300만 원 단위가 될 때마다 발행어음에 투자하여 한 푼이라도 더 많은 돈을 모으기로 했다. 그리고 부족한 자금은 가입한 연금 보험의 약관대출을 활용하여 해결하기로 하였다.

상담을 마치고 주요한 재무목표에 대한 해결 방안을 수립한 후 이 약사의 얼굴이 많이 밝아졌다. 준비가 안 된 결혼 자금 때문에 많은 고민을 했던 이 약사는 다시 한 번 재무목표 수립의 중요성과 금융 상품을 가입할 때 그 목표에 따라 상품을 선택하지 않으면 나중에 큰 낭패를 볼 수 있다는 것을 깨달았다.

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