이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다.

<사례> 저는 상계동에서 약국을 경영하는 40세의 남성입니다. 가족으로는 전업주부인 38세의 배우자와 8살, 6살의 두 자녀가 있습니다. 평소에 신문이나 방송 등을 보면 은퇴 후에 약 10억에서 20억 정도는 있어야 노후에 걱정이 없다는 보도를 접하고 무슨 돈이 그렇게 많이 필요한가 하는 생각을 하고는 했습니다. 약국을 방문하는 보험설계사들은 앞으로 제가 연금을 받을 시기에는 국민연금이 고갈되어 연금을 못 받을 것이라고 하며 연금보험가입을 권합니다. 이번 기회에 노후에 필요한 은퇴자금을 산출해 보고 차근차근 준비해 보고 싶어서 상담 신청합니다.

먼저 은퇴 후의 생활 설계도를 만들어 보자

재무 상담을 하다 보면 두 부부가 은퇴 후의 생활에 대해 전혀 생각이 틀린 경우가 많다. 일례로 은퇴 후에 어디서 살고 싶냐 는 질문을 던져보면, 남편은 귀농하여 전원생활을 즐기면서 조그맣게 농사를 지으면서 한가하게 살고 싶다고 하는데, 배우자는 "시골에서 농사지으면서 살 거면 당신 혼자 가서 사세요. 라고 이야기 하는 경우가 종종 있다. 여러 해를 같이 살면서도 은퇴를 먼 훗날의 일이라고 생각하고 부부가 한 번도 진지하게 대화를 나누지 않았기 때문이다. 그래서 은퇴설계를 하기 위해서는 먼저 아래 표와 같은 사항들에 대해서 배우자와 진지하게 대화를 나누어 생각을 조정한 후에 은퇴 후의 생활에 대한 설계도를 완성하여야 한다.

* 은퇴 설계를 위해 고려해야 할 사항

1. 언제 은퇴를 할 것인가?

2. 어디서 은퇴 생활을 할 것인가 ?

3. 은퇴 후에 무엇을 하면서 살 것인가 ?

4. 은퇴 후를 즐길 수 있는 취미는 있나? 없다면 어떠한 취미생활을 하고 싶나?

5. 건강을 유지하기 위해 어떠한 활동을 할 것인가 ?

6. 늘어나는 의료비는 어떻게 마련할 것 인가 ?

7. 사회의 일원으로서 어떠한 봉사 활동을 할 것인가 ?

8. 자손들과는 어떠한 관계 설정을 할 것인가 ?

9. 은퇴 후를 위한 적정 자산은 얼마나 되는가?

10. 은퇴 자금을 어떻게 준비 할 것 인가 ?

11. 준비된 은퇴 자금의 가치하락을 막기 위해서 은퇴 후에는 어떻게 은퇴 자산을 지킬 것인가 ?

12. 본인 유고시 어떻게 유산을 상속할까 ?

13. 본인 유고시 어떠한 장례 방법을 선호하는가?

은퇴를 위해 정말 얼마가 필요한 거야 ?

이렇게 은퇴 후에 대한 설계도가 그려지면 본격적으로 은퇴 자금으로 얼마가 필요할 지에 대해 구체적으로 산출해 보아야 한다. 사례의 김 약사의 경우 그 간 나름대로 열심히 살아왔기 때문에 60세에는 자녀들의 교육도 끝나므로 그 때 은퇴를 하고 싶다고 하였다. 또 한 은퇴 후에는 남은 인생을 걱정 없이 배우자와 함께 편리한 시설과 의료 서비스 등 노인들을 위한 부가서비스가 제공되는 실버타운에 입주하여 살고 싶어 했다. 자녀들은 대학 교육까지 시키고 자녀들 결혼 할 때 결혼 비용을 일부 지원해 주고 남은 돈으로 실버타운에 입주할 때 사용할 계획이다.

* 국내 주요 도심형 실버타운 비교분석표(20평형대)

2007년 기준

구분

1

2

3

4

5

위치

경기도용인시

강서구 등촌동

은평구 녹번동

강서구 등촌동

성북구 종암동

입주방식

임대형

임대형

임대형

임대형

소유권 이전

입주평형

30 평형

24평형

22평형

21평형

22평형

입주금액

1인

3억

2억 4천

2억 2천

2억 3천

2억 7천

생활운영
보증금

없음

15년

93,600,000

없음

1년

4,380,000
(매월 365,000
상각)

시설관리
예치금
7,000,000

10년

62,400,000

7년

43,680,000

5년

31,200,000

매월 520,000 상각

3년

12,358,000
(월 343,278
상각)

생활비

1인

1,430,000

1인

1,013,000
(감가상각비
520,000원/월 포함)

1인

1,082,000

1인

958,000
(매월 343,278 상각)

1인

736,000

식사,관리비,부대시설,세대수도광열비포함

식사, 관리비포함 청소, 세탁실비 대행, 편의시설 이용료 등 포함

식사, 청소, 세탁, 건강관리비, 사회복지서비스, 편의시설 이용료 포함

식사, 관리비 포함, 청소, 시트교체, 편의시설 이용료 등 포함

식사, 관리비, 건강관리비, 사우나, 수영장 이용료 1인당 월 3만원별도

교통편

서울 2시간
30분소요,
교통 불편,
셔틀버스운행

5호선 발산역

3호선 녹번역 도보7분
종로, 강남
교통 편리

2008년 9호선
가양대교역 개통
교통편리

도로역 인접, 교통편리

주변환경

주변호수, 숲, 한적함, 도시외곽지역

8차선 도로변 인접 교통편리

만여 평의
녹번동공원
산책로연결
주거지역

도로변 인접,
교통편리

도로변인접,
교통 편리

입주시기

A동 2001.5
B동 2006.5

2003.3

2006.2

2006.11

2007.11 예정

현재, 두 부부가 실버타운에 입주하려면 입주금액으로 현재가치로 일시불 약 5억 2,000만원을 준비해야 한다. 그리고 매월 실버타운에 지불해야하는 생활비 210만원, 용돈 90만원해서 매월 300만 원 정도를 두 부부가 사망할 때까지 확보해야 한다. 김 약사는 60세 은퇴 시 현재 살고 있는 집을 매각하여 자녀 들 결혼 비용과 실버타운 입주금액을 해결하기로 하였다.

그리고 매월의 필요금액(실버타운 생활비+부부용돈) 300만원은 연간 물가 상승률 4%를 감안하면 김 약사가 60세 되는 시점에 매월 657만원과 같은 가치이다. 따라서 현재 가지고 있는 금융 자산 중 1억은 변액연금 일시납에 불입하고 그리고 매월 100만원씩을 변액연금에 불입하여 60세부터 연금을 수령하여 매월의 필요금액(실버타운 생활비+부부용돈)을 해결하기로 하였고 일부 모자란 자금은 국민 연금으로 보충하기로 하였다.

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