이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다.
<사례> 저는 상계동에서 약국을 경영하는 40세의 남성입니다. 가족으로는 전업주부인 38세의 배우자와 8살, 6살의 두 자녀가 있습니다. 평소에 신문이나 방송 등을 보면 은퇴 후에 약 10억에서 20억 정도는 있어야 노후에 걱정이 없다는 보도를 접하고 무슨 돈이 그렇게 많이 필요한가 하는 생각을 하고는 했습니다. 약국을 방문하는 보험설계사들은 앞으로 제가 연금을 받을 시기에는 국민연금이 고갈되어 연금을 못 받을 것이라고 하며 연금보험가입을 권합니다. 이번 기회에 노후에 필요한 은퇴자금을 산출해 보고 차근차근 준비해 보고 싶어서 상담 신청합니다.
먼저 은퇴 후의 생활 설계도를 만들어 보자
재무 상담을 하다 보면 두 부부가 은퇴 후의 생활에 대해 전혀 생각이 틀린 경우가 많다. 일례로 은퇴 후에 어디서 살고 싶냐 는 질문을 던져보면, 남편은 귀농하여 전원생활을 즐기면서 조그맣게 농사를 지으면서 한가하게 살고 싶다고 하는데, 배우자는 "시골에서 농사지으면서 살 거면 당신 혼자 가서 사세요. 라고 이야기 하는 경우가 종종 있다. 여러 해를 같이 살면서도 은퇴를 먼 훗날의 일이라고 생각하고 부부가 한 번도 진지하게 대화를 나누지 않았기 때문이다. 그래서 은퇴설계를 하기 위해서는 먼저 아래 표와 같은 사항들에 대해서 배우자와 진지하게 대화를 나누어 생각을 조정한 후에 은퇴 후의 생활에 대한 설계도를 완성하여야 한다.
* 은퇴 설계를 위해 고려해야 할 사항
1. 언제 은퇴를 할 것인가? 2. 어디서 은퇴 생활을 할 것인가 ? 3. 은퇴 후에 무엇을 하면서 살 것인가 ? 4. 은퇴 후를 즐길 수 있는 취미는 있나? 없다면 어떠한 취미생활을 하고 싶나? 5. 건강을 유지하기 위해 어떠한 활동을 할 것인가 ? 6. 늘어나는 의료비는 어떻게 마련할 것 인가 ? 7. 사회의 일원으로서 어떠한 봉사 활동을 할 것인가 ? 8. 자손들과는 어떠한 관계 설정을 할 것인가 ? 9. 은퇴 후를 위한 적정 자산은 얼마나 되는가? 10. 은퇴 자금을 어떻게 준비 할 것 인가 ? 11. 준비된 은퇴 자금의 가치하락을 막기 위해서 은퇴 후에는 어떻게 은퇴 자산을 지킬 것인가 ? 12. 본인 유고시 어떻게 유산을 상속할까 ? 13. 본인 유고시 어떠한 장례 방법을 선호하는가? |
은퇴를 위해 정말 얼마가 필요한 거야 ?
이렇게 은퇴 후에 대한 설계도가 그려지면 본격적으로 은퇴 자금으로 얼마가 필요할 지에 대해 구체적으로 산출해 보아야 한다. 사례의 김 약사의 경우 그 간 나름대로 열심히 살아왔기 때문에 60세에는 자녀들의 교육도 끝나므로 그 때 은퇴를 하고 싶다고 하였다. 또 한 은퇴 후에는 남은 인생을 걱정 없이 배우자와 함께 편리한 시설과 의료 서비스 등 노인들을 위한 부가서비스가 제공되는 실버타운에 입주하여 살고 싶어 했다. 자녀들은 대학 교육까지 시키고 자녀들 결혼 할 때 결혼 비용을 일부 지원해 주고 남은 돈으로 실버타운에 입주할 때 사용할 계획이다.
* 국내 주요 도심형 실버타운 비교분석표(20평형대)
2007년 기준
구분 |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
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위치 |
경기도용인시 |
강서구 등촌동 |
은평구 녹번동 |
강서구 등촌동 |
성북구 종암동 |
|||||
입주방식 |
임대형 |
임대형 |
임대형 |
임대형 |
소유권 이전 |
|||||
입주평형 |
30 평형 |
24평형 |
22평형 |
21평형 |
22평형 |
|||||
입주금액 |
1인 |
3억 |
2억 4천 |
2억 2천 |
2억 3천 |
2억 7천 |
||||
생활운영 |
없음 |
15년 |
93,600,000 |
없음 |
1년 |
4,380,000 |
시설관리 |
|||
10년 |
62,400,000 |
|||||||||
7년 |
43,680,000 |
|||||||||
5년 |
31,200,000 |
|||||||||
매월 520,000 상각 |
3년 |
12,358,000 |
||||||||
생활비 |
1인 |
1,430,000 |
1인 |
1,013,000 |
1인 |
1,082,000 |
1인 |
958,000 |
1인 |
736,000 |
식사,관리비,부대시설,세대수도광열비포함 |
식사, 관리비포함 청소, 세탁실비 대행, 편의시설 이용료 등 포함 |
식사, 청소, 세탁, 건강관리비, 사회복지서비스, 편의시설 이용료 포함 |
식사, 관리비 포함, 청소, 시트교체, 편의시설 이용료 등 포함 |
식사, 관리비, 건강관리비, 사우나, 수영장 이용료 1인당 월 3만원별도 |
||||||
교통편 |
서울 2시간 |
5호선 발산역 |
3호선 녹번역 도보7분 |
2008년 9호선 |
도로역 인접, 교통편리 |
|||||
주변환경 |
주변호수, 숲, 한적함, 도시외곽지역 |
8차선 도로변 인접 교통편리 |
만여 평의 |
도로변 인접, |
도로변인접, |
|||||
입주시기 |
A동 2001.5 |
2003.3 |
2006.2 |
2006.11 |
2007.11 예정 |
현재, 두 부부가 실버타운에 입주하려면 입주금액으로 현재가치로 일시불 약 5억 2,000만원을 준비해야 한다. 그리고 매월 실버타운에 지불해야하는 생활비 210만원, 용돈 90만원해서 매월 300만 원 정도를 두 부부가 사망할 때까지 확보해야 한다. 김 약사는 60세 은퇴 시 현재 살고 있는 집을 매각하여 자녀 들 결혼 비용과 실버타운 입주금액을 해결하기로 하였다.
그리고 매월의 필요금액(실버타운 생활비+부부용돈) 300만원은 연간 물가 상승률 4%를 감안하면 김 약사가 60세 되는 시점에 매월 657만원과 같은 가치이다. 따라서 현재 가지고 있는 금융 자산 중 1억은 변액연금 일시납에 불입하고 그리고 매월 100만원씩을 변액연금에 불입하여 60세부터 연금을 수령하여 매월의 필요금액(실버타운 생활비+부부용돈)을 해결하기로 하였고 일부 모자란 자금은 국민 연금으로 보충하기로 하였다.
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