이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다.

<사례> 저는 상계동에서 약국을 경영하는 40세의 남성입니다. 가족으로는 전업주부인 38세의 배우자와 8살, 6살의 두 자녀가 있습니다. 평소에 신문이나 방송 등을 보면 은퇴 후에 약 10억에서 20억 정도는 있어야 노후에 걱정이 없다는 보도를 접하고 무슨 돈이 그렇게 많이 필요한가 하는 생각을 하고는 했습니다. 약국을 방문하는 보험설계사들은 앞으로 제가 연금을 받을 시기에는 국민연금이 고갈되어 연금을 못 받을 것이라고 하며 연금보험가입을 권합니다. 이번 기회에 노후에 필요한 은퇴자금을 산출해 보고 차근차근 준비해 보고 싶어서 상담 신청합니다.

먼저 은퇴 후의 생활 설계도를 만들어 보자

재무 상담을 하다 보면 두 부부가 은퇴 후의 생활에 대해 전혀 생각이 틀린 경우가 많다. 일례로 은퇴 후에 어디서 살고 싶냐 는 질문을 던져보면, 남편은 귀농하여 전원생활을 즐기면서 조그맣게 농사를 지으면서 한가하게 살고 싶다고 하는데, 배우자는 "시골에서 농사지으면서 살 거면 당신 혼자 가서 사세요. 라고 이야기 하는 경우가 종종 있다. 여러 해를 같이 살면서도 은퇴를 먼 훗날의 일이라고 생각하고 부부가 한 번도 진지하게 대화를 나누지 않았기 때문이다. 그래서 은퇴설계를 하기 위해서는 먼저 아래 표와 같은 사항들에 대해서 배우자와 진지하게 대화를 나누어 생각을 조정한 후에 은퇴 후의 생활에 대한 설계도를 완성하여야 한다.

* 은퇴 설계를 위해 고려해야 할 사항

은퇴를 위해 정말 얼마가 필요한 거야 ?

이렇게 은퇴 후에 대한 설계도가 그려지면 본격적으로 은퇴 자금으로 얼마가 필요할 지에 대해 구체적으로 산출해 보아야 한다. 사례의 김 약사의 경우 그 간 나름대로 열심히 살아왔기 때문에 60세에는 자녀들의 교육도 끝나므로 그 때 은퇴를 하고 싶다고 하였다. 또 한 은퇴 후에는 남은 인생을 걱정 없이 배우자와 함께 편리한 시설과 의료 서비스 등 노인들을 위한 부가서비스가 제공되는 실버타운에 입주하여 살고 싶어 했다. 자녀들은 대학 교육까지 시키고 자녀들 결혼 할 때 결혼 비용을 일부 지원해 주고 남은 돈으로 실버타운에 입주할 때 사용할 계획이다.

* 국내 주요 도심형 실버타운 비교분석표(20평형대)

2007년 기준

현재, 두 부부가 실버타운에 입주하려면 입주금액으로 현재가치로 일시불 약 5억 2,000만원을 준비해야 한다. 그리고 매월 실버타운에 지불해야하는 생활비 210만원, 용돈 90만원해서 매월 300만 원 정도를 두 부부가 사망할 때까지 확보해야 한다. 김 약사는 60세 은퇴 시 현재 살고 있는 집을 매각하여 자녀 들 결혼 비용과 실버타운 입주금액을 해결하기로 하였다.

그리고 매월의 필요금액(실버타운 생활비+부부용돈) 300만원은 연간 물가 상승률 4%를 감안하면 김 약사가 60세 되는 시점에 매월 657만원과 같은 가치이다. 따라서 현재 가지고 있는 금융 자산 중 1억은 변액연금 일시납에 불입하고 그리고 매월 100만원씩을 변액연금에 불입하여 60세부터 연금을 수령하여 매월의 필요금액(실버타운 생활비+부부용돈)을 해결하기로 하였고 일부 모자란 자금은 국민 연금으로 보충하기로 하였다.