이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다.

<사례> Q: 신림동에 사는 50대 중반의 개국약사입니다. 자녀들도 대학에 다니고 있어 교육비 부담은 거의 끝나갑니다. 하지만 이제는 본격적으로 은퇴준비를 해야 할 시기라고 생각합니다. 6억 원대의 아파트에 살고 있으며 부채는 없습니다. 현재 모아놓은 5억 원의 금융자산으로 노후대비는 어떻게 해야 좋을까요?

지금까지 대부분의 자산을 은행에 예, 적금으로 예치하고 있습니다. 펀드를 비롯해 다양한 금융상품이 있다는 것을 알고는 있으나 상품에 대한 정보가 없어 선뜻 가입하기에는 부담스럽습니다. 하지만 은행 예금상품의 금리가 낮아서 지금과 같은 방법으로는 노후대비가 부족하다는 생각이 듭니다. 안전하면서도 은행금리 보다 높은 상품이 있는 지요? 그리고 앞으로 주가가 더 많이 오를 것 같다는 데 펀드를 이용해서 은퇴준비는 어떻게 해야 하는 지 궁금합니다.

흔히들 나이가 들어가면 자산을 불리기 보다 지키는 데 초점을 둔다. 투자를 잘못하거나 원금이 손실이 나면 회복할 수 있는 시간이 없기 때문이라고 생각하기 때문이다. 사례 약사의 경우도 다른 투자상품에 관심은 있으나 막상 투자를 시작하자니 원금손실에 대한 불안감에 은행만 이용하고 있는 경우다.

하지만 한정된 자산으로 노후대비를 하기 위해서는 은행의 저금리 상품만으로는 풍요로운 노후를 준비하기 힘들다. 특히 사례의 경우는 자녀 교육비에 대한 부담은 없어져가고 있으나 자녀 독립자금에 대한 부담이 남아있는 상태다. 자녀 결혼자금은 물론이고 만약 자녀가 대학원이나 유학을 간다면 추가적인 목돈 지출로 인해 노후대비에 차질이 올 수밖에 없다. 따라서 현재와 같이 자산을 은행에만 넣어두고 있어서는 안 된다.

내 돈이 두 배로 늘어나는 기간을 생각해보자. 만약 연 5%의 은행예금만 이용한다면 현재의 자산이 2배로 늘어나는 데 14년 정도가 걸린다. 하지만 투자수익을 연 10%로 늘릴 수 있다면 기간은 7년으로 줄어든다. 남들은 여러 가지 금융상품으로 자산을 늘리는데 혼자만 안전상품만을 생각한다면 미래에는 상대적으로 가난해 질 수 있는 것이다.

사례 약사의 경우 은퇴 시까지는 충분히 약국을 운용할 시간적 여유가 있다. 즉 현재의 자산을 까먹지 않고도 매월 생활비는 약국수입으로 충분히 해결할 수 있으므로 은퇴 시까지 자산을 늘리는 데 주력해야 한다. 또한 다양한 금융상품에 대한 투자위험은 적절한 상품구성으로 최소화시킬 수 있다.

소득이 없는 노후에는 한 푼의 세금이라도 줄여야 한다

소득이 줄거나 없어지는 노후에는 한 푼의 세금이라도 줄이는 것이 높은 이자 못지 않게 중요하다. 비과세 상품이나 분리과세 상품 등 절세상품을 최대한 이용해야 한다. 즉, 금리1%를 더 받는 것보다 세금1%를 덜 내는 데에 관심을 기울여야 한다.

금융자산의 투자로 발생한 이자소득과 배당소득이 연간 4,000만 원이 초과되는 부분이 금융소득종합과세에 해당된다. 하지만 부부합산이 아니라 부부각자의 금융소득으로 과세 대상을 산정한다. 참고로 4,000만 원까지의 금융소득은 15.4%로 원천징수하고 모든 세금의무가 종결된다. 또한 은퇴 후 국민연금을 포함해 총 연금소득이 연 600만 원을 초과하면 연금소득에 대해서도 역시 종합소득세가 적용된다는 것도 알아야 한다. 연금소득도 중요하지만 세금에 민감해져야 하는 이유다.

은퇴에 대비한 대표적인 비과세 상품으로는 보험사의 연금상품이 있다. 가입 후 10년이 지나서 연금을 개시하면 비과세가 된다. 보험사 상품의 장점은 평생 동안 연금을 지급 받을 수 있다는 점이다. 고령화가 급속히 진행되고 있기 때문에 평생 동안 매월 연금을 지급 받는 상품을 기본적인 포트폴리오로 꼭 가져가야 한다. 사례의 경우 나이를 감안할 때 매월 불입하는 연금상품 보다 한꺼번에 목돈으로 예치하는 거치식 연금이 바람직하다.

보험사의 거치식 연금상품도 안정형 상품과 투자형 상품이 있는 데 물가상승률을 이겨내기 위해서는 투자형상품인 변액연금 상품에 가입하는 것이 좋다. 변액연금은 상품 내에 여러 개의 펀드가 있으므로 적절한 펀드 배분으로 위험을 줄일 수 있는 장점도 있다.

다양한 금융상품의 포트폴리오로 투자위험을 줄일 수 있다

종합금융소득과세에서 자유로는 상품으로 선박펀드가 있다. 2008년까지 3억 원 이하는 완전비과세, 3억 원 이상은 분리과세 되는 세제혜택을 받을 수 있다. 분기별로 배당금이 지급되며 배당금이 연 8%대 이상이므로 높은 수익과 세제혜택을 동시에 취할 수 있는 상품이다. 주식형펀드 또한 세금에서 자유로운 대표적인 상품이다. 현재까지는 주식에서 발생하는 차익에 대해 비과세가 적용되기 때문이다. 주식과 같은 투자상품의 경우 3년 이상 장기로 투자할 경우에는 위험부담을 상당 부분 줄일 수 있기 때문에 인플레를 극복하기 위해서는 적극적으로 이용해야 한다.

끝으로 1년 정도의 단기 상품은 안정적인 특판 예금 등을 활용하되 1인당 2,000만 원 한도인 세금우대를 활용하면 이자를 절감할 수 있다. 발생한 이자에 대해 일반세율 15.4%가 아니라 9.5%의 세금만 내면 된다. 60세 이상일 경우에는 생계형 비과세(여자 55세 이상, 남자60세 이상)를 적극적으로 활용하자. 한도는 1인당 3,000만 원이다. 참고로 우량한 상호저축은행에 예치할 경우 매월 이자를 지급 받는 방식도 이용할 수 있다.

사례 약사의 경우 자녀 독립자금을 제외하고는 목돈이 들어갈 계획이 없으므로 자산을 단기, 중기, 장기로 나누어 적절한 금융상품으로 배분하였다. 총 5 억 원의 예금 자산 중 10년 후 노후자금에 대비한 변액연금과 3∼5년 후의 자금으로는 선박펀드와 주식형펀드에 투자하였다. 나머지 자금은 1년 만기 은행 특판예금에 세금우대로 가입하였다.

* 재무목표 달성방안

목적자금

금융상품

비 고

노후자금

변액연금 거치식 1억 원

10년 후 연금개시 목적
10년 후 완전비과세
평생 연금으로 지급 받을 수 있음

노후자금 +자녀독립자금

국내 주식형펀드 2개: 1억 원
해외펀드, 부동산펀드: 1억 원

1년 단위로 수익율 점검
자녀 결혼자금용

노후자금

선박펀드 1억 원

만기 2011년

자녀진학자금

은행 특판예금 1억 원

자녀대학원진학 또는 유학자금으로 사용

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