이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다.

<사례> 흑석동에서 약국을 경영하는 44세 강모 약사는 3년 전 남편의 사업실패로 5억 원의 부채를 지고 있다. 다행히 본인이 운영하는 약국은 남편의 부채를 갚기 위해서 치열하게 운영한 결과 매출이 지속적으로 늘어왔다. 3년 전부터 돈이 모일 때마다 1,000만 원 단위로 상환 이율이 높은 부채를 먼저 상환하여 지금은 총 3억5,000만 원으로 부채 규모를 줄일 수 있었다. 그런데, 아이들이 커가면서 두 아이의 교육비 등의 지출은 점점 늘어나고 있고, 약국도 경쟁이 치열해져 아무리 열심히 일을 해도 수입이 더 증가하지 않고 있다. 그러다 보니 부채를 상환하는 속도가 예전과 비교해서 현저하게 떨어지고 있다. 어느 날 문득 생각해 보니 이러다가 부채만 갚다가 은퇴를 하는 것 아닌가 하는 불안감과 무리하게 일을 해서 나빠진 건강으로 이렇게 계속 열심히 일을 할 수 있을까 하는 걱정에 상담을 신청하게 되었다.

부채에 잡아먹히지 말자

많은 사람들이 사례의 강모 약사처럼 부채를 지게 되면 주먹구구식으로 부채를 갚는데 올인 하는 경향이 있다. 물론 그동안은 열심히 일을 했고, 약국의 매출이 안정적으로 유지되었기 때문에 3년 동안 많은 부채를 상환할 수 있었다.

강모 약사의 경우 치밀한 가계운영으로 불필요한 소비지출을 잘 통제하여 왔지만 앞으로 남은 3억5,000만 원의 부채를 상환하기 위해서는 더욱 많은 시간이 걸릴 수 있다.

왜냐하면 자녀들이 성장하면서 각종 생활비와 교육비등의 지출이 증가하는 반면에 약국의 매출은 더 늘지 않고 있기 때문이다. 가뜩이나 그간 무리하게 일을 하면서 건강도 많이 안 좋아졌기 때문에 당분간 일하는 시간을 조금 줄이고 운동을 해야 하지 않나 고민하고 있었다.

3년 전에 빚을 갚기 위해 모든 금융 상품을 정리하고 부채를 상환하는 데 올인 해왔기 때문에 다른 재무 목표에 대한 준비는 전혀 못하고 있었다. 혹시라도 강모 약사의 건강이 더 나빠진다면 두 자녀와 같이 살고 있는 강 모 약사의 가계는 심각한 위험에 봉착할 수 있었다.

강모 약사와 재무 상담을 하면서 필수적인 재무목표에 대해 짚어보았다.

남편과는 작년에 사별을 하였기 때문에 혼자서 가계를 책임지고 있었다.

따라서 가장 먼저 만일의 유고시에도 남은 부채를 완전히 상환하고 자녀들이 대학교육까지 받을 수 있도록 6억 원을 보장하는 10년 만기의 정기 보험에 가입하기로 하였다.

그리고 잔여 부채 상환과 본인의 은퇴자금 마련 그리고 자녀들의 대학졸업 때까지의 교육비를 동시에 준비하는 계획을 세웠다.

현재 매월 400여만 원의 저축 여력을 가지고 있으므로 계산상 현재와 같은 저축 여력을 유지한다면 약 8년 안에 나머지 부채를 청산할 수 있다.

그러나 현재 15살 11살인 자녀가 그 기간 동안 대학에 연달아 입학하게 되므로 대학 교육비와 생활비의 증가 등으로 인해 부채를 상환해야 되는 기간이 더 연장 될 가능성이 있다. 다행히 조금 늦어져 10년 안에 부채를 완전히 청산하더라도 그 때 강모 약사의 나이가 54세가 되기 때문에 60세부터 사망할 때까지 현재가치로 월 200만 원의 생활비가 필요한 강모 약사의 은퇴자금을 확보하기에는 시간이 너무 짧다. 무엇보다도 그 기간 동안 강 모 약사의 가계는 강모 약사가 아프거나 소득의 감소 없이 현재의 저축여력을 유지해야 하는 등 아무런 위험이 없어야 한다.

무엇보다도 부채만 갚다가 지쳐버리는 것이 가장 두려운 일이다.

5년 후 어느 날 갑자기 자신을 돌아 볼 때 갚아야 할 부채는 여전히 남아 있게 되고 금융자산은 하나도 없는 상황을 상상해 보니 갑자기 두려움을 느끼게 된다.

투자는 시간과 수익률의 싸움이다. 결국 이전과 같이 부채만 갚아나가서는 시간과 수익률의 싸움에서 항상 패배하게 된다. 즉 힘만 쓰고 효율은 떨어지고 결국에는 지쳐서 스스로 포기하게 만들기도 한다. 이러한 상황에 대한 인식에 공감한 강모 약사는 현재 저축 여력의 50%는 부채 상환에 주력하고 나머지 50%로는 은퇴자금과 교육 자금 마련을 동시에 하기로 하였다.

50%의 부채상환 전략

먼저 자금 관리나 부채상환에 대한 습관을 바꾸기로 하였다. 현재 약국과 가계의 생활비를 구분하지 않고 주먹구구식으로 한 통장에 혼용하여 사용하고 있는 자금 관리 습관을 약국과 가계의 계좌를 분리하여 철저하게 따로 관리하기로 하였다.

또한 1,000만 원 단위로 목돈이 되면 부채를 상환하던 방식을 바꾸어 매월 200만 원씩 1년 만기의 적립식 펀드에 각각 50만 원씩 분산투자를 하여 1년 후 투자금액을 평가한 후 만기 금액의 수익률이 적절하면 부채를 상환하고 수익률이 저조하면 만기를 1년 더 연장하기로 하여 계속 부채 상환을 위한 자금을 마련해 나가기로 하였다.

그리고 부채를 상환할 때마다 매월 금융비용이 감소하게 되므로 감소된 만큼을 더 투자하여 부채를 상환해 나간다면 약 8년 후 완전하게 부채를 상환하게 된다.

그 시점에서 이미 두 자녀의 교육 자금을 완벽하게 준비하게 되고 강모 약사 본인을 위한 노후 자금의 일부를 준비할 수 있다. 그리고 그 때부터는 본인의 노후 자금 마련을 위해 적극적인 저축(투자)을 한다면 별 무리 없이 여유로운 은퇴를 맞이할 수 있게 된다.

재무 설계 그래서 반드시 필요하다.

강모 약사가 전문가에게 재무 상담을 받지 않았다면 이러한 전략을 수립하지 못했을 것이다.

1∼2년과 같은 단기간에는 별로 차이를 못 느끼지만 시간이 흐를수록 그리고 대략 7∼8년 후의 상황은 완전히 다르게 된다.

재무 설계는 오늘 한 번으로 끝나는 과정이 아니라 매년 정기적인 점검을 통해 현재 수립한 계획을 철저하게 평가하고 수정해 나가야 하는 평생의 과정이다. 그렇기 때문에 신뢰와 전문성을 갖춘 재무 설계 전문가의 조언이 중요한 것이다.

금융기관을 같이 다니며 솔루션을 실행하는 강모 약사의 얼굴에서는 처음 컨설턴트가 볼 때의 지친 모습은 간데없고 더 빨리 목표를 달성하고자 하는 의욕이 흘러 넘쳐 보였다.

<재무목표 달성 방안>

목적자금

금융상품

유의사항

부채상환

-적립식 펀드 월 200만원

- 1년 만기 가입
- 1년 후 부채상환 또는 만기 연장
- 성장주/가치주/배당주/해외펀드 각각 50만원씩 분산투자

은퇴자금

-변액연금 월 50만원

- 부채상환 후 추가납입을 통해 추가투자

교육자금

-변액유니버셜 보험 월 50만원

-적립식펀드 월 100만원

-적립식 펀드 3년 만기 가입
- 성장주/가치주/배당주/해외펀드 각각 25만원씩 분산투자
- 변액유니버셜보험 대학 학자금 시기별 중도 인출 활용

위험관리

- 정기보험 월 10만원

- 10년 만기 전기납, 일반사망 보험금 5억 원 가입
- 부채상환 이후에 필요에 따라 감액 연장 또는 해약검토

 

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