과거에는 대학교를 졸업하고, 취업을 하고 30세 이전에 결혼을 하여 자녀를 낳고 30대에는 자녀 교육과 주택구입을 하고, 40대, 50대에는 자녀 독립과 은퇴 준비를 하고 60대에 은퇴하여 10∼15년 정도 은퇴를 즐기다가 삶을 마감하는 라이프 사이클을 보였다 

그러나 현재의 라이프 사이클은 20대에 청년 실업의 급증으로 결혼 적령기가 연장되고,이 결과 늦은 출산으로 30대에 결혼, 주택 마련, 자녀 출산 및 자녀 양육과 교육 등 커다란 재무 사건이 집중되는데 반해, 사교육비, 주택 가격 등 모든 비용은 과거와 달리 높아지고 있으며, 이러한 재무 사건을 해결하기 위해서 과도한 부채를 초래하게 되고, 가처분 소득의 감소로 저축이 줄어드는 등 재무적 위험에 빠질 가능성이 높아지고 있다.

더군다나 40, 50대에는 조기 퇴직의 바람으로 원치 않는 시기에 경제적 정년을 맞이할 확률이 높아지고 있으며, 그 시기는 과거와 달리 점점 빨라지고 있다. 자녀의 성장과 더불어 소득보다 지출이 많아지는 시기인데 반하여 사회, 경제적 환경으로 인한 조기 퇴직으로 인한 가계 재무 위험이 극단적으로 발생할 가능성이 큰 시기이다.

60대에는 이미 퇴직은 했으나 자녀의 교육이 여전히 끝나지 않을 가능성이 있으며, 자녀의 대학 교육비와 결혼자금 지출이 예상되는 시기로서 30대에 어렵게 마련한 주택을 되팔아 자녀 교육을 종료하거나 자녀를 결혼시키고 남는 돈으로 두 부부의 은퇴 생활 자금까지 충당해야 할 가능성이 높다.

현재의 라이프 사이클은 소득이 집중되는 시기는 점점 줄어드는 것에 반해 돈 쓸 일은 늘어나고 규모도 커지는 형태를 보이고 있다. 그 중에서도 사교육비, 주택비용 등의 고정비용의 지출이 증가함으로써 중산층 서민 가계부채 비중이 계속적으로 증가하여 재무 설계를 위한 물리적인 저축이 자꾸 줄어들고 있는 것이다.

그로 인해 중산층의 파산이 사회적인 문제로 대두되고 있으며 현재의 라이프 사이클은 과학적인 재무 설계를 선택이 아닌 필수로 실행해야 하는 사회적 환경을 제공하고 있으며, 따라서 재무 설계의 중요성이 점점 커지고 있는 것이 현실이다.

재무 설계란... 이제 재무 설계를 위한 긴 여행을 시작해 보자..
재무 설계의 첫째는 계획이다. 돈 즉 재무관련 의사 결정의 지침을 마련해줄 계획이다. 둘째는 일생 동안의 과정이다. 특별하고 단기적인 재무 사건을 해결하기 위한 것이 아니라 우리가 살아가는 전 기간에 걸쳐 계획을 세우고 실천하며, 관리하는 과정이다.

따라서, 개인적인 상황의 변화, 새로운 상품의 가용성, 경제 환경 및 사회 환경의 변화 등을 고려하여 세워져야 한다. 셋째는 체계적인 접근과 전략을 필요로 한다. 즉 한 번에 많은 돈을 벌어 목표를 달성하는 것이 아니라 불필요한 소비 지출을 통제하고 합리적인 의사 결정 및 투자를 통하여 재무 목표를 해결하고, 이를 지속적으로 점검하여 최종적인 목표를 달성하게 하는 체계적인 관리가 재무 설계의 핵심이라고 할 수 있다.


재무 컨설팅의 필요성 - 전문가와의 협연을 통한 인생의 완성을 위하여...
첫째, 전문가를 통한 객관적인 재무 상태를 파악하라
본인 스스로 재무 목표를 구성하다 보면, 주관적인 판단에 의거하게 되고, 그러할 경우 정작 필요한 재무목표에 대한 인식을 하지 못할 수 있으며, 전체적인 관리에 누수가 생길 수 있다. 결과적으로 전문지식을 갖추고 이를 지속적으로 관리해 줄 전문가가 필요하다.

둘째, 평균적인 사례가 아닌 “나”에 맞는 재무 설계를 해야 한다.
본인에 맞는 라이프 사이클은 유사한 평균치에 맞출 수 없다. 여러 금융 사이트에 재무 설계를 할 수 있는 유사한 프로그램들이 많다. 하지만 이를 통해 나오는 결과는 평균적인 사례를 수치화 한 것에 불과할 뿐이다. 전문 컨설턴트와 만나 나에게 맞는 종합적이고 현실적인 재무계획 수립 및 관리를 받아야 한다. 

셋째, 금융문제 및 제반 문제로부터의 고민이 끝난다.
일반적인 자기 생업에 종사하는 사람이 모든 금융 상품을 파악하고 장단점을 직접 판단하기란 어렵다. 객관적으로 판단하고, 시장 변화에 맞게 적절한 상품을 제시해 줄 수 있는 전문 컨설턴트가 필요하다. 관리 고객에게 예상치 못한 위험이 발생 하였을 때 위험대비를 위한 금융상품의 적정성, 위험감수 수준 등을 파악하여 고객의 위험 관리 방법을 제시하는 전문가가 반드시 필요하다. 
 
재무 설계 과정 - 끊임없는 열정과 용기와 끈기로...
재무 설계는 전문가와 더불어 생애 주기에 맞는 가족들의 미래를 설계하고, 소득 대비 지출의 적정성을 파악하며, 불필요한 지출을 통제하는 일련의 과정을 통한 건전한 소비 습관을 정착하고, 자산대비 부채 비중의 합리적 수준을 결정하는 등 한 가계의 재무건전성을 분석하고, 라이프사이클에 맞는 재무 목표를 설정하며 소비예산의 설정 및 지출 습관의 교정과 금융 상품의 리모델링 등을 통하여, 행동 계획의 수립 및 실행을 가능케 하며, 개인적, 사회적, 경제적 변수 등을 고려하여 계속적인 재평가와 수정을 하여, 재무 목표를 완전하게 달성해 나가는 과정이다.

재무 설계는 어떻게 이루어지나?
재무 설계는 아래의 그림과 같이 전문가와 더불어 라이프 사이클에 맞는 나와 가족의 미래를 설계하는 과정이다. 소득 대비 지출의 적정성을 파악하여 불필요한 지출을 통제하는 일련의 과정을 통해 건전한 소비 습관을 정착하고, 자산대비 부채 비중의 합리적 수준을 결정하는 등 가계의 재무건전성을 확보한다. 또한 라이프사이클에 맞는 재무 목표를 설정하며 소비예산의 설정 및 지출 습관의 교정과 금융 상품의 리모델링 등을 통해, 행동 계획의 수립 및 실행을 가능하게 해준다. 

더불어 개인적, 사회적, 경제적 변수 등을 고려하여 지속적인 재평가와 수정을 하여, 재무 목표를 완전하게 달성해 나가도록 지속적으로 도와준다.

다시 정리하자면 재테크는 단지 돈을 불리기 위한 기술인데 반하여 재무 설계는 인생 전반에 걸쳐 가족들의 미래를 합리적으로 달성해 나가는 긴 여행이다.  돈 많은 사람들은 더욱 효율적인 자산관리를 위해서 필요하며 중산층, 서민들은 물론 경제적 상황의 개선이 절실한 사람들이 반드시 받아야 하는 과정이기도 하다.

또한 가계 자산 상태가 나아질 때를 기다리는 것이 아니라 재무 설계를 통해 현 상황을 개선하여 가계 자산 상태를 건전하게 만들기 위해 적극적으로 접근하는 방법이 재무 설계인 것이다.

 

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